🏠 房贷计算器

等额还款计算、提前还款决策分析，含利率敏感性对比

📖 计算原理说明

1
NPER 公式（核心）：已知月还款额，反推还款期数
n = -log(1 - P × r / M) ÷ log(1 + r)
2
参数含义：P = 贷款本金 | r = 月利率（年利率 ÷ 12）| M = 月还款额 | n = 还款月数
3
等额还款逻辑：每月还款固定，前期利息占大头，后期本金占大头。当月利息 = 剩余本金 × 月利率。
4
提前还款决策：若贷款利率 > 存款/理财收益率，提前还款相当于获得一笔「无风险超额收益」，建议提前还款。
贷款参数输入
输入实际贷款金额
银行扣款金额
当前合同利率
用于对比是否提前还款
计算结果
还款月数
—
个月
还款年数
—
年
总还款额
—
元
总利息
—
元（—%）
✅

建议提前还款

正在计算…

本金 & 利息走势
利率敏感性分析
年利率月利率还款月数还款年数总利息（元）利息/本金
月度还款明细（前60期）
期数月还款当月利息当月本金剩余本金

仅显示前60期，完整明细可下载 Excel

💡 提前还款决策指南

✅ 建议提前还款的情况

  • 贷款利率 > 存款/理财收益率
  • 存款利率持续下行趋势
  • 手头有闲置资金、无更高收益用途
  • 心理上不喜欢背负负债

⚠️ 暂不提前还款的情况

  • 有稳定理财渠道可跑赢贷款利率
  • 提前还款有违约金/手续费
  • 应急资金不足（建议保留3-6个月支出）
  • 有其他高息负债（如信用卡、消费贷）
📌 当前背景（2024-2025）：国内存款利率持续下调，大行一年期定存约 1.45%~1.75%，货币基金约 1.6%~2.0%，而 LPR 下行后部分贷款利率已在 2.6% 以下。整体来看，贷款利率 > 无风险存款利率，提前还款性价比较高。